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银行渐兴“看相术”

时间:2021-09-15 07:31  作者:admin  来源:未知   查看:  
内容摘要:要从银行贷款,首先要有抵押。一直以来被金融机构视为行规的条款被打破。昨日民生银行武汉分行人士透露,该行小微企业融资流程中,贷款人的人品、生活细节、员工工资流水等已取代抵押物,成为最重要的参考指标。 今年新茶收购价高于往年,这让在香港路茶叶市

  “要从银行贷款,首先要有抵押。”一直以来被金融机构视为“行规”的条款被打破。昨日民生银行武汉分行人士透露,该行小微企业融资流程中,贷款人的人品、生活细节、员工工资流水等已取代抵押物,成为最重要的参考指标。

  今年新茶收购价高于往年,这让在香港路茶叶市场做茶叶批发的老赵有点措手不及,“资金有50万元的缺口,不跟进,老客户就丢了。”

  抱着试试的心理,老赵硬着头皮找到民生银行,希望能“求”些贷款度饥荒。业务经理接待了他,不过只是让他留下联系方式,回去等消息。

  “按照规定,像老赵这种申请无抵押贷款的商户,我们必须对其人品进行摸底。”负责该业务的经理小殷告诉记者。

  小殷笑称,摸底调查时,自己就像“侦察员”:化装成购茶客商,到茶叶市场上与老赵的邻居、生意伙伴搭讪,暗中观察店面客流。

  很快,一幅“人品”画像出炉:做生意讲究诚信,从不拖延门面租金;家庭和睦,对朋友、客户都很和气;最大的爱好就是钓鱼,从不赌博。

  小殷认定老赵符合贷款条件,于是登门审查其门面租赁合同、冷库、存货、进出货单等。次日下午,老赵的贷款到位。从提出申请到贷款发放,只用了4天。

  民生银行武汉分行零售银行授信评审部总经理张昊告诉记者,上述这种重人品不重抵押的行为,看似不符合现代商业逻辑,其实背后是思维方式的调整。“找小微企业要报表、要抵押,把小作坊、个体户等同于规模化公司,总是想有风险怎么办,然后顺理成章的拒绝,这是戴着有色眼镜看人。”

  在东西湖做生意的小企业老板童女士验证了其说法,办个体企业就是谋生活,像抚养孩子一样,如果不还贷款,不仅孩子没了,一家老小的饭碗也丢了。“我们可以说是用性命来做抵押。熊出没幽默玄机图二四六全年!”

  民生银行武汉分行行长吴江涛认为,小微企业的诚信度远比大家想象得高。“我们的小微不良贷款率只有万分之一,远低于行业平均水平。”银行做小微不但能赚钱,还可以交到很多“讲胃口”的朋友。

  同样是做服装生意的小微企业,若来自汉正街,银行会考虑;要是来自武广商圈,银行会重点考虑;如果什么商圈都不是,但打交道的是阿迪、耐克这类的大牌,银行也会着重考虑。

  武汉大学区域经济学家伍新木教授,给记者打了个形象的比喻,大商圈、大企业就像大树,繁衍出一个商业生态系统,在系统内的灌木、小草等小微企业,都能从中汲取养分,长得更快。

  据了解,到2011年末,民生银行小微企业贷款余额突破2300亿元,比年初新增700多亿元,全年累计超过2400亿元;服务小微企业客户超过45万户,其中贷款户接近15万户。

  成功得益于“专业团队、简化流程和批量化操作”。银行通过调查发现,大型核心企业的三级、四级经销商等或者其上游的供货商等,数量众多,需求、特性比较一致,适合做批量营销和批量作业。大型商圈内的商户,有相当一部分商户经营同一行业、同一产品,且集中在同一场所,因此,也是适合批量营销和批量作业的样本。目前,我们已形成“两圈两链”的批量开发模式,“两圈”是指以批发市场、商圈等的“有形商圈”和以行业协会、地域商会为主的“无形商圈”,齐中网i香港开奖结果i“两链”是指商超供应链、销售链。

  眼下,各金融机构服务小微的势头正劲,有的还下了业绩、指标任务。这让不少业内人士认为,小微企业的“春天”来了。

  给你1000万贷款,你会做什么?昨日,记者采访了从事小商品批发的林老板。他的回答,让记者感到有些意外,“我不敢要,没有地方投,利息压死人。”

  银行解释,给小微放贷就像给饥饿的人饭吃,吃多了哪消化得了。“银行一旦超额放贷,一些企业主就会开始想心思,开拓其他业务。但通常还在摸索门路的时候,贷款期限就到期了。”

  中国草根企业家,创业感觉强,但容易冲动盲目扩张。江汉区某药品销售公司老总陈先生说,部分小老板钱多了后把持不住,偏好高风险投机,或者偏离主业,到处开花。企业来了钱搞扩张,扩张后缺钱,最终形成恶性循环,与国家鼓励小微企业融资的政策初衷相反。

  银行人士坦言,对小微来说,他们需要的服务并不仅限于融资,银行不能“一放就万事大吉”,要注意平衡小微金融业务服务。

  吴江涛行长认为,“我们给小微企业的,不仅是贷款,而是一个能活用的平台,有产品、有伙伴、有信息、有机会。在这个平台上,企业能健康发展,我们能合理控制风险,这才是真正的小微金融。”



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